过去，小微商户要想从银行获得贷款，需要授权其从相关机构处获得自己的信息来完成“他证”，而未来，商户可以提供“自证”。昨天，网商银行对外发布“百灵”智能交互式风控系统(下称“百灵系统”)，首次探索人机互动信贷技术。

“我们跑物流的，只有货运单，很难拿到抵押贷款。上个月我上传了货车的照片、道路运输证和拉货的合同、发票，没想到几分钟以后我的贷款额度就从10万元提到20万元。”运营着一家小型物流公司的货运司机王师傅说。

数字信贷在国内发展超过10年，解决了许多小微经营者贷款“有没有”的问题，但是还未解决“够不够”的问题。“之所以不够，是因为金融机构对小微商家的画像刻画还不完整。虽然识别出了征信、工商、税务、移动支付流水、网络经营行为等数据，但是依然还有很多个性化资产无法被识别。”网商银行CRO孙晓冬表示，百灵系统要解决的就是这些个性化问题。拍几张照片，就能证明自己的经营状况——百灵目前可识别的凭证类型有26种。

“未来，数字信贷会是‘他证’和‘自证’相结合的方式，用户直接提供信息，让金融机构对自身的了解更加充分。”网商银行CTO高嵩说。

关键词： 人机互动信贷技术 数字信贷 小微商户 小型物流公司